3.7 美国借记卡与银行账户

作者：何晶 及CSSA 往届学长学姐。更新时间：2014年7月29日

在美国开设一个银行账户、办一张借记卡是非常必要的。学校附近有不少银行：Bank of America(BOA), Citi Bank, Capital One, TD Bank, and Chase。其中BOA、TD和Chase同学们用的最多，下面着重介绍一下这三家：

学校附近的银行从最近到最远分别是：TD Bank, Bank of America, Chase Bank(大通银行)。TD就在Student Center内部，BOA也在步行距离以内，Chase有些远，需要几站公交。但Chase在学校内有ATM机（虽然暂时只能取款不能存），BOA则没有。BOA和Chase的具体位置请新生自己在谷歌地图上查询。

这几家银行的服务呢，Chase最好，BOA和TD烂一些。TD Bank的分行相对少一些，但优点是下班晚，周日也开门（学校内的TD除外，每天下午3点就关门了，周六周日也不开了），各项费用都比较便宜，而且在学校内比较安全，不像BOA，会担心晚上取完款就被抢了。BOA呢，是以服务速度慢出名的，办张卡动辄1个多小时，但是他家能给没有信用记录、没有Social Secruity Number的学生发信用卡。

综合以上的利弊因素，这几家银行的差距就没那么明显了，所以我个人的建议是：哪家银行人少去哪家。因为美国这边办事效率普遍低下，我们国际生办银行卡又比较繁琐，通常一个人都耗时都在30-60分钟，BOA可能更慢，因为还要拍照，而且BOA下班还特别早（学校附近的几家都是Mon-Thu 9-4, Fri 9-6, Sat 9-1, Sun Closed，BOA官网能查所有网点的营业时间），所一个网点一个下午也办不了几个人，很可能你下午一点跑过去，发现前面排了5个同来办卡的Hofstra同学，你想：“诶，人还不多啊”。最后到下班了也没轮到你……所以尽量还是去人少的。

去开户时，大家需要携带：护照，I20，Student ID（学生证），以及要存进去的钱，他们就会帮你办理得妥妥贴贴。

美国这边银行系统很奇怪，开户时一般会让你开两个账户，一个 Checking Account，一个叫Saving Account，然后再给你一张借记卡(Debit Card)。借记卡卡号和两个账户的账号全都不一样，再重复一遍：debit card number ≠ checking / saving account number。Saving Account可以不开。

钱存在Checking Account内没有利息，在Saving Account内虽然有利息，但通常也低得惊人，比如BOA的Regular Saving Account，年利率(annual interest rate)只有0.01%。当你刷卡消费或者使用支票付款时，钱从Checking Account内扣除。如果Checking Account里没钱了，就会从Saving Account里继续扣，同时产生一笔二三十美元的罚金。

通常Checking和Saving Account都有每日最低余额(minimum daily balance)的限制，比如BOA的Regular Saving Account要求你每天账户里至少要有300美元，如果达不到，就要扣每月5元的monthly service fee。而BOA和Chase的 Checking Account都要求1500美元以上的每日最低余额，否则收取12美元左右的monthly service fee。这里特别推荐一下TD Bank的Checking Account，每日最低余额仅为100美元。

不过，因为大多数同学都是25岁以下的学生，所以默认开设的是student account，不设minimum daily balance，所以往往也没有monthly service fee。等到达25岁之后，银行会发信提醒你学长账户会自动转为有minimum daily balance的常规账户。

Checking和Saving Account内的金额可以通过网上银行或者ATM机相互转账，但注意每月有次数限制，多了要收费。

BOA Regular Saving Account相关介绍及费用可以访问此链接查看

注意在BOA开户后会同时开通网银(online banking)，请注意一定要尽快登陆网银并修改密码，否则过一段时间之后，那个临时密码就不能登录使用了。

还有，美国的借记卡是可以透支的，这个服务在Chase叫作Chase Debit Card Coverage，在TD叫做Overdraft Protection，建议大家在开户时选择不要开通。因为开通后，一旦不当心刷的钱超过余额，交易不会被decline，还会产生一笔三十多元的overdraft fee。已开通的同学们请格外注意自己的账户余额。

有了美国的银行账户之后，就能让你的父母从国内汇钱到你美国的账户上了。提供你的Checking或Saving Account Number（这个可以在BOA Online查询），开卡银行的名称及地址，Swift Code，你的姓名、地址与电话以及Routing Number（又称ABA Number，这个也是在BOA Online可以找到，这个号码分为两个，paper & electronic和wires），他们可以通过国内的银行电汇(wire transfer)到这张卡上。手续费不同银行各异，支付宝目前是50元人民币。

建行原本和BOA有合作，单笔2000美金、每月4000美金以下通过直联汇款不收取任何手续费，但是从2013年6月1日起，没有这个免手续费的政策了。由于美国银行业监管规则发生调整，美国银行决定自2013年5月31日起停止个人外汇直联汇款服务。大家不要看网上还都是陈旧的信息而在收到钱之后被美国银行扣除手续费。关于信用卡的部分，是大家到美国一段时间之后才能考虑的事，在后面的文章中将会提及。

在银行开户之后，大多银行往往会送你几张支票，叫作starter check，你可以用它来交学费或者付房租（用完了之后可以再在网上银行订购personal check，还可以选择支票字体、背景图片，不过好看的都比较贵）。因为大额的现金带来带去往往不太安全，而支票相对方便、安全：支票只有本人签名后才有效，填写的金额只能存到填写的收款人(payee)的账户上去，而且存进去后网银上都有记录，别人也没法赖账。就算别人捡到你的支票，也绝不敢写上自己的名字存了。具体如何写支票请点击此处

在美国银行存款，往往还需要填写存单(deposit slip)。其实国内以前也要填写，现在基本不需要了。存单填写方法请点击这里

最后，在美国刷卡消费时，收银员(cashier)都会问你“Credit or Debit”，就是“信用卡还是借记卡”的意思。按理来说，拿着借记卡，我们应该说debit。但其实你说credit也是可以的。如果你说debit，则要输入密码(PIN)。如果你说credit，签名就可以。一般来说，两者都不会产生额外费用(no surcharge)，比如TD Bank的个人业务收费表(personal fee schedule)上就写着“Debit Transcations (Signature and PIN) …Free”。但如果你拿着credit card千万别说debit，否则银行会认为你是在提现(cash advance)，产生额外费用及利息。

在一些大型连锁超市刷debit card时，pos机还会问你是否要cash back，意思是你在消费的同时要不要顺便提取点现金，如果身边不缺现金的话直接选No就好。

最后的最后，《飞跃重洋——美利坚留学生活手册》的“银行开户”一章对美国的银行账户及相关收费有非常详细地介绍，有兴趣的同学可以看看。