4.7 信用积累¶
作者：12 Fall I/O Psychology何晶
在拿到Social Security Number之后，同学们就可以考虑申请美国信用卡，一方面赚取比国内信用卡高许多倍的Cash Back或者Points，另一方面也可以慢慢累积信用，为以后申请更高级的信用卡、租房、长租新车、申请各种各样的贷款做准备。
需要注意的是，每次申请信用卡、贷款或宽带、手机套餐等一些后付费的服务时，往往都会要求提供Social以查询信用记录，这样就会留下一个硬查询记录(hard pull / inquiry)，对信用分数有一定影响。所以信用卡一定不要乱申请，被拒了会降低信用分数，导致下一次申请更难通过。但是如果你自己上网查询自己的信用记录，叫作soft pull，并不会留下记录，也不会影响信用分数，查多少次都不会影响。
以前版本的新生手册和网上一些人说对于宽带、手机套餐、水电费等后付费的utility service，按时缴费也会提高信用分数，经小编多方查证后发现，目前三大信局的Full Credit Report上并不记录这些utility account，主流信用分数的计算方法也从未提到utility account的缴费情况，那么通过按时缴费提高信用分数就是无稽之谈。但是，如果你不按时缴费，且恶意拖欠，那么很可能会留下一个Collection（讨债）的记录，对信用分数造成很不好的影响。
另外根据15群群友Chen提供的信息，虽然utility account目前（2015年）并不记入你正式的credit record也不参与信用分数的计算，但是有一些consumer credit reporting agencies还是会想办法收集你的utility bill缴费情况，甚至是一些购物、消费的记录，在银行人工审核你的贷款申请时，可能还是能查到，所以对于没有信用记录或者信用记录很短的同学，按时缴费有时还是能对申请贷款起到一定的帮助作用。
另外美国人也注意到了，不把utility account记入credit record对于一些不使用信用卡、不申请贷款的人来说并不公平，他们可能明明信用很好，但在信用记录上却没有显示——美国人称之为credit invisible。所以未来很有可能后付费账户也会逐步进入credit record参与信用分数计算。
参考链接： * ‘Invisible’ Credit? (Read This Now!) * New FICO Score Factors in Utilities & How Often You Move
看了那么多，有的同学可能就会好奇地问：我的信用记录到底保存在哪里？信用分数是什么？哪里可以查看到我的信用分数和信用记录？这里小编逐一解答：
4.7.1 我的信用记录到底保存在哪里？¶
美国人的信用记录主要保存在3家全国性的消费者信息采集公司(consumer reporting agency)：Equifax、Experian、TranUnion，简称三大信局，均为盈利性商业组织，并非政府或非盈利组织，主要通过出售美国人的信用记录赚钱。因为是三家不同的公司，所以采集到的信息并不完全一样，特别在硬查询记录(Hard Pull)方面，会有比较大的差异。当然也有一些其他的小公司，采集一些其他的信息，就像上文提到的专门采集大家的utility account和消费记录的agency。
所以其实Social只是起到查询你信用记录的作用，但没有Social并不代表他们就不会搜集并保存你的信息。小编在刚来美国时，就因为办理Verizon宽带，在Credit Record上留下一个Hard Pull。当时并不知道，直到两年后花钱查了一次自己的Full Credit Report，才惊奇地发现原来TransUnion在我申请宽带的那一刻已经把我记录在案。
另外没有Social也不代表你不能申请信用卡，据小编所知，只要符合一定条件BOA等银行可以给没有Social的外国人办理信用卡，小编身边也有不少同学在没有Social的情况下拿到了BOA的信用卡，本手册的《4.6信用卡》一节也有提到。
4.7.2 信用分数是什么？¶
信用分数即使根据你长长的信用记录，计算出一个抽象的分数，用来反映你的信用水平，一般都是越高越好，说明你很可靠，能按时还款，这样大家都愿意把钱借给你。
目前美国使用最为广泛信用分数算法叫FICO Score，一些信用卡公司都会免费给顾客提供，但是需要注意的是，因为三大信局采集到的信息并不完全相同，所以依据不同公司的信用记录，你的FICO Score很可能也会有细微的差异。
4.7.3 哪里可以查看到我的信用分数和信用记录？¶
信用记录其实很容易查到，美国法律(The Fair Credit Reporting Act)规定每人每年都有一次免费查询自己信用报告的机会，且可向三大信局分别申请，各拿一份报告。具体方法大家自己Google，这里不展开。参考链接：http://www.consumer.ftc.gov/articles/0155-free-credit-reports
除此之外，小编再给大家推荐一个可以免费查信用分数和Full Credit Report的网站，叫做Credit Karma，也有相应的手机APP。具体操作方法这里不展开，相信一定难不倒大家。